泽熙美文1.【单选题】商业银行个人信贷产品可以划分为（ ）。
A. 个人住房按揭贷款和其他个人零售贷款
B. 个人信用贷款和个人消费贷款
C. 个人零售贷款和个人信用贷款
D. 个人住宅抵押贷款和助学与助业贷款
正确答案：A
参考解析：目前，我国个人信贷产品可基本划分为个人住房按揭贷款和其他个人零售贷款两大类。
2.【单选题】 在对商业银行客户进行信用风险识别时，下列各项不属于对单一法人客户的非财务因素分析的是()。
A. 客户的企业管理者的人品
B. 客户企业的效率比率分析
C. 客户的销售风险分析，如销售份额及渠道、竞争程度、销售量及库存等
D. 客户企业的总体经营风险分析，如企业在行业中的地位、企业整体特征等
正确答案：B
参考解析：对单一法人客户的非财务状况分析包括：管理层风险分析，行业风险分析，生产与经营风险分析，宏观经济、社会及自然环境分析。A项属于管理层风险分析；CD两项均属于生产与经营风险分析；B项属于对单一法人客户财务状况分析中的财务比率分析。
3.【单选题】 在分析单一法人客户的非财务因素时，在管理层风险方面不需要关注的是()。
A. 某机械公司的管理层决策过程
B. 某文化公司王总经理的年龄
C. 某证券公司何副总的诚信度
D. 某保险公司客户主管的素质
正确答案：B
参考解析：管理层风险分析重点考核企业管理者的人品、诚信度、授信动机、经营能力及道德水准，其主要内容包括：①历史经营记录及其经验；②经营者相对于所有者的独立性；③品德与诚信度；④影响其决策的相关人员的情况；⑤决策过程；⑥所有者关系、内控机制是否完备及运行正常；⑦领导后备力量和中层主管人员的素质；⑧管理的政策、计划、实施和控制等。
4.【单选题】对企业进行生产经营风险分析的时候，对国内企业来说，存在的最突出的问题是（ ）。
A. 经营管理不善
B. 企业产品质量不过硬
C. 企业职工知识水平偏低
D. 企业治理结构不完善
正确答案：A
参考解析：就国内企业而言，存在的最突出问题是经营管理不善，主要表现为总体经营风险、产品风险、原料供应风险、生产风险以及销售风险。
5.【单选题】在单一法人客户的非财务因素分析中，宏观经济、社会及自然环境分析应关注（ ）。
A. 行业成熟期分析
B. 行业周期性分析
C. 人口老龄化
D. 行业竞争力及替代性分析
正确答案：C
参考解析：ABD三项属于行业风险分析的主要内容。宏观经济、社会及自然环境分析包括：经济／法律环境、技术进步、环保意识增强、人口老龄化、自然灾害等外部因素的发展变化。C项属于宏观经济、社会及自然环境的分析。
6.【单选题】下列各项属于银行信贷所涉及的担保方式的是（ ）。
A. 托收承付
B. 保理
C. 保证
D. 信用证
正确答案：C
参考解析：担保方式主要有:保证、抵押、质押、定金等。ABD三项属于商业银行提供的结算方式。
7.【单选题】商业银行对集团法人客户进行信用风险分析时，对（ ）的分析判断至关重要。
A. 子公司的经营状况
B. 集团内关联交易
C. 高层人事安排
D. 资本来源
正确答案：B
参考解析：商业银行应当参照单一法人客户信用风险识别和分析方法，对集团法人客户的基本信息、经营状况、财务状况、非财务因素及担保状况等进行逐项分析，以识别其潜在的信用风险。其次，集团法人客户通常更为复杂，因此需要更加全面、深入地分析和了解，特别是对集团内各关联方之间的关联交易进行正确的分析和判断至关重要。
8.【单选题】下列关于集团法人客户信用风险特征的说法，错误的是()。
A. 连环担保十分普遍
B. 内部关联交易频繁
C. 系统性风险较低
D. 贷后管理难度大
正确答案：C
参考解析：与单一法人客户相比，集团法人客户的信用风险具有以下明显特征：①内部关联交易频繁；②连环担保十分普遍；③真实财务状况难以掌握；④系统性风险较高；⑤风险识别和贷后管理难度大。
9.【单选题】（ ）是有效管理个人客户信用风险的重要工具。
A. 客户信用评级
B. 客户资信情况调查
C. 个人信用评分系统
D. 客户资产与负债情况调查
正确答案：C
参考解析：个人信用评分系统是有效管理个人客户信用风险的重要工具，而且有助于大幅扩大并提高个人信贷业务规模和效率。
10.【单选题】 资产组合的信用风险通常应()单个资产信用风险的加总。
A. 大于
B. 小于
C. 等于
D. 无关
正确答案：B
参考解析：贷款组合内的各单笔贷款之间通常存在一定程度的相关性。正是由于这种相关性，贷款组合的总体风险通常小于单笔贷款信用风险的简单加总。
11.【单选题】系统性风险主要通过（ ）来影响贷款组合的信用风险。
A. 宏观经济因素的变动
B. 借款人的生产经营状况
C. 借款人所在行业状况
D. 借款人竞争能力状况
正确答案：A
参考解析：系统性风险对贷款组合信用风险的影响，主要是由宏观经济因素的变动反映出来：当宏观经济因素发生不利变动时，有可能导致贷款组合中所有借款人的履约能力下降并造成信用风险损失。因此，对借款人所在地的宏观经济因素进行持续监测、分析及评估，已经成为贷款组合的信用风险识别和分析的重要内容。
12.【单选题】 贷款组合层面的行业风险应关注的因素不包括()。
A. 银行客户的行业集中度
B. 银行贷款在不同行业中的分布
C. 银行主要客户所在行业的特征
D. 银行客户集中地区的信用环境和法律环境
正确答案：D
参考解析：行业风险是指当某些行业出现产业结构调整或原材料价格上升或竞争加剧等不利变化时，贷款组合中处于这些行业的借款人可能因履约能力整体下降而给商业银行造成系统性的信用风险损失。D项属于区域风险应关注的因素。
24.【多选题】 与单笔贷款业务的信用风险识别有所不同，商业银行在识别和分析贷款组合的信用风险时，应当特别关注()等风险因素的影响。
A. 区域风险
B. 行业风险
C. 宏观经济因素
D. 客户的偿债意愿
E. 客户的偿债能力
正确答案：A,B,C
参考解析：与单笔贷款业务的信用风险识别有所不同，商业银行在识别和分析贷款组合的信用风险时，应当更多地关注系统性风险可能造成的影响，主要包括：①宏观经济因素；②行业风险；③区域风险。
25.【多选题】 盈利能力比率用来衡量管理层将销售收入转换成实际利润的效率，体现管理层控制费用并获得投资收益的能力，主要包括()。
A. 净资产收益率
B. 销售毛利率
C. 总资产周转率
D. 资产净利率
E. 资产负债率
正确答案：A,B,D
参考解析：盈利能力比率用来衡量管理层将销售收入转换成实际利润的效率，体现管理层控制费用并获得投资收益的能力，主要包括：①销售毛利率；②销售净利率；③资产净利率；④净资产收益率；⑤总资产收益率。C项属于效率比率，体现管理层管理和控制资产的能力；E项属于杠杆比率，衡量企业所有者利用自有资金获得融资的能力，判断企业的偿债资格和能力。
26.【多选题】现金流分为（ ）。
A. 经营活动的现金流
B. 投资活动的现金流
C. 融资活动的现金流
D. 休闲活动的现金流
E. 投机活动的现金流
正确答案：A,B,C
参考解析：现金流是指现金在企业内的流入和流出，分为三个部分:经营活动的现金流、投资活动的现金流、融资活动的现金流
27.【多选题】 考察和分析企业的非财务状况，主要从哪些方面进行分析和判断?()
